Annuiteetin ymmärtäminen

• Saattaa 5, 2024

Eläkevakuutukset herättävät suurta huomiota verovelkaisiin sijoituksiin. Verojen säästön aihe on aina suosittu. Mikään muu sijoitusväline ei kuitenkaan näytä aiheuttavan kiistaa rahoitussuunnittelijoiden keskuudessa, samoin kuin annuiteettien aihe. Jotkut sijoitusneuvojat katsovat annuiteetit "suurena lisäyksenä" salkkuun, kun taas toiset väittävät, että eläkevakuudet eivät yksinkertaisesti ole korkeiden hallinnointipalkkioiden ja palkkioiden arvoisia ja että sijoittajien tulisi harkita muita sijoitusvälineitä, jotka saattavat olla verosäästöjen kannalta sopivimpia. Muutama taloudellinen neuvonantaja menee vielä pidemmälle ja toteaa, että annuiteetit todella hyödyttävät vain annuiteettimyyjää! Kukaan sijoitus ei voi koskaan olla oikein kaikille. On totta, että liian usein tietämättömät henkilöt ostavat annuiteetin vasta myöhemmin saadakseen selville, että annuiteetin tuottoa ovat vähentäneet liian korkeat hallinnointipalkkiot tai että kyseessä oli heidän taloudellisiin tavoitteisiinsa sopimaton sijoitus. Jotkut ihmiset eivät ole tietoisia siitä, että annuiteetit ovat pitkäaikaisia ​​sijoituksia ja että jos annuiteetti lopetetaan, joudut maksamaan verot ja lisämaksut. Jos henkilö päättää lopettaa annuiteetin, tililtä lasketaan myös 10%: n ennenaikainen peruuttamismaksu.

Joitakin kysymyksiä, joita ihmiset yleensä kysyvät eläkemaksuista, ovat:

Mikä on annuiteetin määritelmä?

Annuiteetti määritellään vakuutusyhtiön ja yksityishenkilön väliseksi sopimukseksi useimmiten eläketulon saamiseksi. Sijoittaja, joka tässä skenaariossa määritellään annuitantiksi, maksaa rahaa joko kertasummana tai määräaikaismaksuina.

Mitkä ovat annuiteetit?

Annuiteetteja on melkein näennäisesti loputtoman monenlaisia. Tunnetuimpia ovat kuitenkin kiinteät, muuttuvat ja yhdistelmät. Muun tyyppisiä annuiteetteja ovat hyväntekeväisyyslahjojen annuiteetti ja osakeindeksoidut annuiteetit.

Kiinteä annuiteettivaihtoehto takaa minimaalisen tuoton. Kun annuitantti päättää kuitenkin saada tuloja, voiton määräävät kaksi kriittistä tekijää, kuten tilin arvo sekä annuitanttien elinajanodote kuolleisuustilastojen perusteella. On myös tärkeää huomata, että kiinteään eläkkeeseen liittyy inflaatio- ja elinkustannusriski, mutta kiinteä maksuvaihtoehto on pysyvä ominaisuus koko annuitan elinajan.

Muuttuvalla annuiteetilla, johon liittyy enemmän riskiä, ​​koska se sijoitetaan osakemarkkinoille, voi olla paremmat mahdollisuudet pysyä inflaation suhteen kuin kiinteätuottoisella annuiteetilla (ainakin se on toivoa!). Kaikilla osakkeisiin sijoitetulla rahalla on aina riski. Maksettava annuiteettipalkkio kuitenkin vaihtelee, koska tilin arvo vaihtelee osakemarkkinoiden kokonaisarvon kanssa. Lisäksi sijoittajan taloudellinen korvaus muuttuvalle annuiteettitilille pidetään tilillä, joka on erillinen vakuutusyhtiön yleisten rahastojen tilistä. Erityinen huomautus: Sijoittajariski on sijoittaja, ei vakuutusyhtiö. Jokainen muuttuva annuiteetti on rekisteröitävä vuoden 1940 sijoitusyhtiölain nojalla. Muuttuvien eläkkeiden myyjät on rekisteröitävä SEC: ssä ja NASD: ssä, ja heidän on oltava lisenssit valtion vakuutusosastoilla.

Yhdistelmäannuiteetilla on sekä kiinteän että muuttuvan annuiteetin ominaisuudet. Yhdistelmäannuiteetti, jota kutsutaan usein ”hybridi-annuiteetiksi”, tarjoaa tietynasteisen monipuolisuuden maksuvaihtoehdoissa. Sijoittaja suorittaa rahoitusosuuksia kiinteälle ja muuttuvalle tilille.

Entä elinkorkojen myyntihinnat?

Myyntimaksu ei saa ylittää 8,5% kaikista maksuista.

Minkä tyyppisiä muita palkkioita tai kuluja eläkemaksuihin liittyy?

Elinkorkoihin voi liittyä erilaisia ​​maksuja, kuten vuotuinen kulumaksu, ehdollisen laskennallinen myyntimaksu, luovutusmaksu, palkkiot sekä hallinnolliset palkkiot.

Mitkä ovat maksutavat?

Vaikka maksutapoja on monia, yleisimpiä ovat suora elämä, tiettyyn ajanjaksoon kestävä annuiteetti ja yhteinen elämä viimeisen perhe-elämän kanssa.

Suora elämä: Tämäntyyppinen annuiteetti maksaa määräajoin annuitantin eliniän.

Eläkkeen annuiteetti tietyllä ajanjaksolla: Vuokraaja saa korvauksen elinaikastaanan siten, että vähimmäismäärä maksetaan tietyn ajanjakson ajan, kuten esimerkiksi 10 tai 15 vuotta.

Yhteinen elämä viimeisen perhe-elämän kanssa: Tämä annuiteetti takaa maksun yhden tai useamman yksilön koko elinaikana. Yhden tuensaajan kuoleman jälkeen maksut maksetaan edelleen jäljellä olevalle edunsaajalle.

Kuinka annuiteetit verotetaan?

Koska annuiteetit ovat verosaatavia sijoituksia, korkoa, osinkoja ja myyntivoittoja ei voida verottaa, ennen kuin annuitti nostaa rahat. Raha, joka ylittää sijoituksen kustannusperusteen, verotetaan tavanomaisena tulona.

johtopäätös

Annuiteetit ovat selvästi monimutkaisia ​​sijoitusvälineitä ja vaativat erikoisosaamista vakuutusmatemaattisesta tieteestä, verotuksesta ja sijoitusten hallinnasta. Tämä on vain lyhyt kuvaus eläkemaksuihin sijoittamisen tärkeimmistä näkökohdista. Toivottavasti se kannustaa ihmisiä tutkimaan tätä aihetta edelleen lukemalla lisää artikkeleita ja kirjoja.

Video-Ohjeita: MB7: Annuiteetin johtaminen ja esimerkki (Saattaa 2024).